Die Hypothekenzinsen werden nicht mehr nur auf Dinnerpartys und auf dem Golfplatz diskutiert.
Am Eingang zur Schule oder im Supermarkt unterhalten sich die Menschen mit Freunden über ihren Hypothekenschock. Mieter sind besorgt, dass ihre Vermieter die Miete erhöhen werden, weil sie mit höheren Zinsen konfrontiert sind, ebenso wie nervöse Hausbesitzer.
Hier sind fünf Erklärungen für die derzeitige Aufregung.
Wenn man den Vorhersagen Glauben schenkt, sollte sich der Preisanstieg inzwischen deutlich verlangsamt haben. Die Inflationsrate zeigt den Anstieg der Lebenshaltungskosten an, indem sie die Preissteigerungsrate angibt.
Obwohl es den Anschein hatte, dass die Inflation länger als erwartet hoch bleiben würde, alarmierten die jüngsten offiziellen Daten die Märkte und Kreditgeber. Sie deuteten auch auf die Hypothese hin, dass sich die steigenden Preise immer tiefer in der britischen Wirtschaft verankern.
Die Entscheidung der Bank of England, die Zinssätze zu erhöhen, ist ihre wichtigste, wenn auch etwas stumpfe Strategie zur Bekämpfung der hohen Inflation. Da die Kreditgeber durch den erwarteten Höchststand des Leitzinses von 5,5 Prozent statt der derzeitigen 4,5 Prozent höhere Kosten zu tragen hätten, haben sie den Zinssatz für Hypotheken erhöht.
Der Präsident des Queens' College an der Universität Cambridge und ehemalige stellvertretende Direktor des Internationalen Währungsfonds (IWF), Mohamed El-Erian, behauptet, dass die Zentralbanken die Verantwortung für ihre Vorhersagen tragen sollten, dass die hohe Inflation nur vorübergehend sein würde.
Es habe sich herausgestellt, dass die Inflation hartnäckig sei, was bedeute, dass sowohl die Zentralbanken als auch die Gesellschaft als Ganzes sich nur langsam auf eine höhere Inflation eingestellt hätten, sagte er der BBC.
Als die Steuererleichterungen ausliefen, die von den Ministern gewährt wurden, um den Immobilienmarkt während der COVID in Schwung zu halten, gab es vor zwei Jahren einen Ansturm von Hauskäufern.
Die entsprechende Steuer in Schottland und Wales sowie niedrigere oder gar keine Sätze für die Stempelsteuer haben nach Ansicht von Analysten "einen heißen Markt noch heißer gemacht". Aufgrund der Pandemie und der Senkung der Stempelsteuer mussten viele Menschen schnell umziehen.
Zahlreiche dieser Käufer erhielten zweijährige Festhypotheken, die nun fällig werden.
Nach Angaben der städtischen Aufsichtsbehörde, der Financial Conduct Authority, ist die Spitzenzeit für Hausbesitzer, die in diesem Jahr ihre Festhypotheken abschließen, die Zeit von Juli bis Oktober, in der mehr als 400.000 von ihnen dies tun dürften.
Der Zeitpunkt könnte besser sein. Die Zinssätze, die heute für einen neuen Vertrag angeboten werden, sind deutlich höher als damals. Eine monatliche Hypothekenzahlung könnte sich dadurch um mehrere hundert Pfund erhöhen.
Die Bewohner von Solihull, Anil und Jessica Jhamat, müssen monatlich 550 Pfund zusätzlich aufbringen. Sie waren in der Lage, "ein Haus zu kaufen, das wir uns nicht hätten leisten können", weil sie ihr Haus während der Stempelsteuerferien gekauft haben. Wir sind davon ausgegangen, dass die Zinssätze niedrig bleiben würden, sonst hätten wir eine fünfjährige Zinsbindung abgeschlossen", so Jhamat. "Es ist wunderbar, im Nachhinein zu sehen. ".
Die Frau des Apothekers, eine Digitalmanagerin, und er müssen außerdem jeden Monat 1.000 Pfund für die Kinderbetreuung ihres einjährigen Sohnes aufbringen. "Wo wir jetzt sind, haben wir die Ersparnisse, die wir für die Stempelsteuer hatten, vergeudet". Für viele Menschen ist die Zahlung einer Hypothek die größte monatliche Ausgabe, so dass die Wahl des richtigen Produkts eine sorgfältige Abwägung und fachkundige Beratung erfordert.
Das Problem ist, dass die Kreditgeber in letzter Zeit damit begonnen haben, ihre Hypothekenprodukte abrupt einzustellen. Daraus ergibt sich eine hektische Situation.
Makler wurden am Donnerstag von der HSBC benachrichtigt, dass sie ihre Angebote vier Stunden später einstellen würde. Nach einer Flut von Anträgen wurden diese schnell zurückgezogen, um dann am Freitag den Antragskanal vorübergehend wieder zu öffnen.
Große Kreditgeber wollen nur so viele Anträge, wie sie unter diesen Umständen bewältigen können; sie wollen nicht, dass ihre Angebote wesentlich billiger sind als die ihrer Konkurrenten.
"Diese Mitteilungen in letzter Minute machen die Situation nur noch stressiger", sagte Justin Moy, Gründer des in Chelmsford ansässigen Hypothekenmaklers EHF Mortgages. Vor allem, wenn die Erhöhungen signifikant sind und erhebliche Auswirkungen auf einen Kreditnehmer haben, müssen Entscheidungen über Zinsänderungen und Preisanpassungen jedem die Möglichkeit geben, in Ruhe zu reagieren. "
Wer nichts unternimmt und abwartet, bis sich die Lage beruhigt, riskiert einen bösen Schock.
Ein Kreditnehmer wechselt automatisch in den variablen Standardzinssatz (SVR) seines Kreditgebers, wenn eine feste Laufzeit ausläuft, was in der Regel nach zwei oder fünf Jahren der Fall ist. Die meisten Menschen wechseln stattdessen zu einem anderen Festvertrag, weil der Zinssatz höher ist; allerdings hat nicht jeder diese Möglichkeit, weil er zum Beispiel zuvor Zahlungen versäumt hat.
Makler behaupten, dass jeder, der sich dafür entscheidet, abzuwarten, einen erheblichen Anstieg seines Zinssatzes erleben wird, was zu einer deutlich höheren monatlichen Hypothekenzahlung führt.
Im Vergleich zu anderen Kreditgebern haben einige sehr viel höhere SVRs. Wenn ihre Zinssätze auslaufen, raten wir unseren Kunden, einen Kreditgeber zu wählen, der seine Kunden fair behandelt, so Aaron Strutt vom Maklerunternehmen Trinity Financial.
Da sie sich in den vergangenen zehn oder mehr Jahren an extrem niedrige Zinssätze gewöhnt hatten, wurden viele Menschen von dem Anstieg der Hypothekenzinsen, der im Dezember 2021 begann, überrascht.
Die Zinssätze wurden aus verschiedenen wirtschaftlichen und pandemischen Gründen niedrig gehalten, manchmal sogar auf historischen Tiefstständen.
Wer in dieser Zeit sein erstes Haus gekauft hat, wird diese Situation nicht erlebt haben. In den vergangenen Jahrzehnten waren die Zinssätze viel höher, aber da die Hauspreise gestiegen sind, nehmen die Menschen jetzt mehr Kredite auf.
Die Kreditgeber prüften die Finanzen der Antragsteller, um festzustellen, ob sie höhere Zinssätze verkraften konnten. Das ist jetzt mehr Realität als Theorie, was einige Leute dazu veranlasst, sich zu fragen, ob sie sich übernommen haben. Analysten zufolge haben es viele Menschen vermieden, ihr Haus zu verkaufen, weil es Arbeitsplätze gibt und die Arbeitslosenquote niedrig ist.
Mieter sind ebenfalls davon betroffen. Höhere Ausgaben für Vermieter führen zu einem Anstieg der Mietpreise, und wenn sie sich entschließen, die Branche zu verlassen, wird dies dazu führen, dass weniger Wohnungen zur Miete zur Verfügung stehen.
- Sie sind formal im Verzug, wenn ein Rückstand besteht, der zwei oder mehr Monatszahlungen entspricht.
- Um Sie fair zu behandeln, muss Ihr Kreditgeber dann alle Anträge berücksichtigen, die Sie zur Änderung Ihres Zahlungsplans stellen, möglicherweise mit vorübergehend niedrigeren Zahlungen.
- Jede Einigung, die Sie erzielen, wird sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, in Zukunft Geld zu leihen, da sie in Ihrer Kreditauskunft erscheinen wird.
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Jemma Dempsey hat weitere Berichte beigesteuert.
