Prima dello scioccante aumento dei tassi di interesse di questa settimana, BBC News ha intervistato decine di persone che sarebbero state colpite da aumenti insostenibili dei costi dei mutui. Non mancano i volontari disposti a condividere le loro esperienze.
"L'importo che pago ogni mese per il mio mutuo è aumentato di 270 dollari". "
È terrificante. Pietrificante. ".
Molte centinaia di sterline. " .
"Di notte, ho problemi a dormire. Sono sconvolto. Non ho energia. "Questa settimana la Banca ha lottato per controllare l'inflazione, i consiglieri del numero 11 hanno avvertito della necessità di "creare una recessione" e si è scatenato un gioco di colpe per l'inflazione sullo sfondo terrificante delle inadempienze sui mutui per la casa.
Quindi, quando sono andato da un broker di mutui a Brighton, sono rimasto sorpreso da alcune cose. In primo luogo, il broker ha confermato che questi aumenti erano possibili ed erano stati previsti nella "Key Facts Illustration" richiesta per le richieste di mutuo.
Se i tassi d'interesse salissero ai massimi di 20 anni, questo modulo mostrerebbe gli obblighi di rimborso. In questo momento hanno raggiunto il punto più alto degli ultimi 15 anni. In secondo luogo, Iain Carter, il broker, mi ha informato che la proroga dei termini dei mutui dei clienti è un'ultima risorsa quasi automatica.
Mi ha informato che alcuni clienti possono ora ottenere la proroga dei termini del mutuo in modo da estinguerlo quando compiono 80 anni. Quindi, un mutuo dura 40 anni. Dal 2007, l'idea di una durata superiore ai 30 anni è diventata decisamente più comune. In precedenza, meno di un quinto degli acquirenti della prima ora lo sperimentava, mentre ora è la norma per più della metà degli acquirenti.
Estendere la durata da 25 a 33 anni potrebbe ridurre i pagamenti mensili per una persona con un mutuo di 200.000 sterline di circa 150 sterline. Il costo totale degli interessi del mutuo aumenterebbe però di 50.000 sterline.
Questa operazione viene definita "extend and pretend" nei mercati commerciali. L'opposizione e il governo stanno esortando le banche a fornire questa possibilità come via d'uscita dall'attuale situazione di crisi dei mutui.
L'impatto dei significativi aumenti dei tassi finora registrati potrebbe essere attenuato o almeno ritardato a causa di una serie di fattori, tra cui questo. Il numero di persone che hanno tassi fissi oggi è più alto di quanto non fosse durante l'ultimo ciclo significativo di aumenti dei tassi negli anni Novanta. Secondo il Comitato di politica monetaria della Banca d'Inghilterra, il "pieno impatto" dell'aumento dei tassi non si farà sentire "per un po' di tempo".
Non solo è importante sapere perché l'inflazione britannica è più persistente che altrove, ma anche sapere se i tassi d'interesse britannici sono destinati a salire più rapidamente rispetto a quelli di altri Paesi. Dopo una settimana di stagnazione dell'inflazione e di forti aumenti dei tassi da parte della Banca d'Inghilterra e dei mercati ipotecari, sta iniziando a emergere un gioco di colpe sull'inflazione in quello che potrebbe essere considerato un po' un pasticcio monetario.
Se i mercati hanno ragione, all'inizio del 2024 i tassi d'interesse britannici raggiungeranno livelli mai visti dal 1998 e vi rimarranno per la maggior parte dell'anno. Si tratterebbe di un aumento rispetto all'attuale livello dello 0,5%. La Banca non ha cercato di distogliere i mercati da queste aspettative (come aveva fatto la volta precedente, nell'autunno dello scorso anno). Essa afferma che i suoi giudizi sono "dipendenti dai dati".
Da quando la Banca d'Inghilterra ha ottenuto l'indipendenza dal governo e il potere di controllare i tassi di interesse per mantenere un'inflazione bassa e stabile, sono passati 25 anni. Per sostenere l'economia dopo la crisi finanziaria del 2008, quando i prestiti bancari hanno rischiato di finire, i tassi sono rimasti a livelli straordinariamente vicini allo zero per un decennio e mezzo.
Riportare i tassi alla normalità sarebbe stato sempre difficile. L'indipendenza della Banca d'Inghilterra significa che essa può permettersi di prendere decisioni impopolari, ma comunque necessarie.
Infatti, Jerome Powell, il capo della banca centrale statunitense, ha spesso dichiarato che uno dei benefici dell'aumento dei tassi d'interesse - e per lui la migliore dimostrazione di come esso stia contribuendo a ridurre l'inflazione - è una "correzione" del mercato immobiliare. È improbabile che Andrew Bailey, governatore della Banca d'Inghilterra, sia scosso dalle critiche, anche da parte di giornali che sostengono Truss e che hanno criticato la Banca per non aver agito abbastanza rapidamente per calmare i mercati dopo il mini-bilancio.
Tuttavia, questa settimana, alcuni membri del gabinetto hanno espresso critiche pubbliche alla Banca. Le scelte politiche del governo, in particolare quelle relative al commercio e all'occupazione post-Brexit, hanno contribuito alle pressioni inflazionistiche, hanno sottolineato alcuni ex titolari di cariche della Banca.
Tuttavia, alla luce del sole, la Banca e il governo hanno condiviso gli stessi obiettivi e le stesse strategie per combattere l'inflazione. Il fatto che il governatore, il cancelliere e il primo ministro abbiano tutti menzionato la ricostruzione dei margini di profitto da parte delle imprese che fissano e mantengono prezzi elevati è più intrigante. C'è un po' di enigma e preoccupazione per il fatto che i clienti non stiano beneficiando della diminuzione dei prezzi all'ingrosso. Sebbene siano stati citati i supermercati, il problema potrebbe essere in realtà più in alto nella catena di approvvigionamento.
La difficoltà politica di questa strategia è che incoraggia i dettaglianti e altri soggetti a non avere tatto sul modo in cui la politica del governo influisce sui prezzi.
Ken Murphy, l'amministratore delegato di Tesco, ha dichiarato giovedì al vertice degli amministratori delegati del Times che "la Brexit ha sicuramente avuto un impatto" e che l'azienda ora deve affrontare costi più elevati per operare in Irlanda del Nord, costi amministrativi più elevati e costi più elevati per l'importazione di merci. Murphy ha continuato dicendo che la pandemia e la Brexit hanno avuto entrambe un impatto sul mercato del lavoro perché "un certo numero di cittadini dell'UE ha lasciato il Paese dopo la Brexit".
È significativo che le autorità debbano chiedere alle aziende di limitare gli aumenti dei prezzi. Questo dovrebbe avvenire naturalmente se l'economia fosse competitiva ed efficace.
Il numero 11 vuole evitare di giocare la carta della vittima perché potrebbe ritorcersi contro. Tuttavia, accade perché le ripercussioni politiche delle difficoltà economiche e della bomba a orologeria del mercato ipotecario che sta per esplodere saranno significative.
Prima di ritrovarsi nella trappola del debito, è fondamentale discutere delle proprie difficoltà finanziarie. Meglio iniziare prima.
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